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pos機(jī)飽和了嗎
圖片來(lái)源：官網(wǎng)截圖。
連通公司8月28日在杭州宣布，近日已開(kāi)始商業(yè)運(yùn)營(yíng)。這是繼銀聯(lián)后，中國(guó)境內(nèi)第二家“持證上崗”的銀行卡清算機(jī)構(gòu)，也是首家中外合資銀行卡清算機(jī)構(gòu)。
連通公司的進(jìn)入對(duì)中國(guó)市場(chǎng)有怎樣的意義？與銀聯(lián)將形成怎樣的競(jìng)爭(zhēng)與共存關(guān)系？將如何影響你我生活？新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者28日與多家媒體共同采訪了連通公司CEO劉偉德、連通公司首席業(yè)務(wù)發(fā)展及創(chuàng)新官龔亮，并采訪了多位業(yè)內(nèi)人士予以分析。
一問(wèn)：連通公司是誰(shuí)？
工商資料顯示，2017年10月，美國(guó)運(yùn)通與連連支付共同成立連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司（下稱“連通公司”），注冊(cè)資本10億人民幣，連連數(shù)字科技有限公司和美國(guó)運(yùn)通方面各出資50%。美國(guó)運(yùn)通成立于1850年，是世界上唯一一家集發(fā)卡、商戶收單和支付清算業(yè)務(wù)于一身，且業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍及全球的公司。其發(fā)行的百夫長(zhǎng)黑金卡，一直被網(wǎng)友們看作信用卡“鄙視鏈”最頂端的存在。
2018年11月，央行審查通過(guò)連通公司銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)。今年6月，央行向連通公司核發(fā)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。美國(guó)運(yùn)通成為國(guó)內(nèi)首家也是目前唯一一家獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的外卡組織。
兩大股東如何分工？劉偉德介紹，連連集團(tuán)更了解中國(guó)本土市場(chǎng)，了解如何跟監(jiān)管溝通，且有非常多資源，可介紹合作伙伴。如浙江省有很多小微企業(yè)，會(huì)把浙江省作為一個(gè)試點(diǎn)。美國(guó)運(yùn)通非常懂小微企業(yè)，也懂風(fēng)險(xiǎn)管理，可以協(xié)助銀行面對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，美國(guó)運(yùn)通還主要負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)方面搭建工作。
值得一提的是，劉偉德在美國(guó)運(yùn)通供職20余年，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面頗具經(jīng)驗(yàn)，這也是他認(rèn)為美國(guó)運(yùn)通會(huì)帶入中國(guó)市場(chǎng)的一個(gè)自身優(yōu)勢(shì)。
二問(wèn)：美國(guó)運(yùn)通為什么進(jìn)軍中國(guó)？
“一是中國(guó)的支付（消費(fèi)）市場(chǎng)是全球最大的；二是中國(guó)移動(dòng)支付全球領(lǐng)先，美國(guó)運(yùn)通可以從中國(guó)市場(chǎng)學(xué)習(xí)；三是每年有約兩億中國(guó)人出境旅游和消費(fèi)，從跨境角度來(lái)說(shuō)是非常重要的；四是中國(guó)有非常多小微企業(yè)，美國(guó)運(yùn)通小微企業(yè)業(yè)務(wù)在國(guó)外很多市場(chǎng)是領(lǐng)先的，希望把它帶來(lái)中國(guó)市場(chǎng)，服務(wù)小微企業(yè)的成長(zhǎng)?！眲サ路Q。
當(dāng)前，消費(fèi)者已經(jīng)可以申領(lǐng)帶有美國(guó)運(yùn)通標(biāo)識(shí)的人民幣信用卡。劉偉德在8月28日發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)一步透露，從8月稍早開(kāi)始，連通公司已開(kāi)始攜手包括國(guó)內(nèi)16家主流銀行、3大移動(dòng)支付頭部平臺(tái)和7家非銀行支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的首批合作伙伴分批有序地開(kāi)展銀行卡清算業(yè)務(wù)。
三問(wèn)：對(duì)人民幣國(guó)際化進(jìn)程及我國(guó)清算市場(chǎng)有何意義？
易觀分析金融行業(yè)分析師王蓬博表示，美國(guó)運(yùn)通成為國(guó)內(nèi)首家獲得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的外卡組織，代表我國(guó)清算市場(chǎng)向著國(guó)際化和市場(chǎng)化的方向邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。同時(shí)對(duì)人民幣國(guó)際化也有一定的促進(jìn)作用，人民幣國(guó)際化進(jìn)程取決于外國(guó)人的使用，目前更多是集中在貨物貿(mào)易的層面。
近年我國(guó)支付清算領(lǐng)域?qū)ν忾_(kāi)放的標(biāo)志事件還有很多，包括2019年9月，PayPal通過(guò)收購(gòu)國(guó)付寶70％的股權(quán)，成為國(guó)付寶實(shí)際控制人并進(jìn)入中國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)；2020年2月，由萬(wàn)事達(dá)卡公司和網(wǎng)聯(lián)公司合資的“萬(wàn)事網(wǎng)聯(lián)信息技術(shù)（北京）有限公司”提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請(qǐng)獲批等。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)有利于為銀行卡產(chǎn)業(yè)各方提供多元化和差異化的服務(wù)，提升我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)整體競(jìng)爭(zhēng)力，提升我國(guó)銀行卡服務(wù)能力和水平；有助于優(yōu)化銀行卡產(chǎn)業(yè)格局、提升市場(chǎng)效率。
四問(wèn)：銀聯(lián)的“勁敵”？
據(jù)中國(guó)央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量已達(dá)86.58億張。對(duì)應(yīng)這一規(guī)模的龐大銀行卡清算市場(chǎng)，此前僅中國(guó)銀聯(lián)一家清算機(jī)構(gòu)。不少業(yè)內(nèi)人士將連通公司視為銀聯(lián)的“勁敵”，但在連通公司目前的合作伙伴名單內(nèi)，銀聯(lián)云閃付亦在列。
對(duì)于連通公司目前定位，劉偉德稱“是一個(gè)補(bǔ)充”，將結(jié)合美國(guó)運(yùn)通與連連的優(yōu)勢(shì)，以產(chǎn)品管理、客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)及信息管理領(lǐng)域三大能力，為合作伙伴提供差異化服務(wù)。從清算角度，為客戶提供一個(gè)非常穩(wěn)定、安全的網(wǎng)絡(luò)。
王蓬博認(rèn)為，對(duì)支付行業(yè)來(lái)講，清算市場(chǎng)多了一個(gè)有力的競(jìng)爭(zhēng)者，實(shí)際上等于放進(jìn)來(lái)一條鯰魚(yú)，能夠讓清算市場(chǎng)更加透明合規(guī)有活力，最終會(huì)給到用戶和合作者更多讓利。第三方支付機(jī)構(gòu)在面對(duì)清算機(jī)構(gòu)時(shí)有了更多的議價(jià)空間，有利于行業(yè)整體利潤(rùn)率的提升。跨境支付機(jī)構(gòu)多了更多合作以及業(yè)務(wù)拓展的可能性，聯(lián)迪、新大陸等機(jī)具巨頭也多了一個(gè)服務(wù)拓展的渠道。
五問(wèn)：運(yùn)通人民幣信用卡在哪兒可以使用？
劉偉德介紹，全新的美國(guó)運(yùn)通品牌人民幣信用卡不僅能在境內(nèi)外接受美國(guó)運(yùn)通卡的線上線下商戶使用，也能在國(guó)內(nèi)主流移動(dòng)支付平臺(tái)綁卡支付，并且所有境內(nèi)外消費(fèi)均以人民幣結(jié)算和入賬，持卡會(huì)員每月只需直接還人民幣即可。
支持境內(nèi)外同時(shí)使用的是卡內(nèi)的“一芯雙應(yīng)用芯片”。龔亮介紹，芯片里有兩個(gè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)是在國(guó)外的EMV標(biāo)準(zhǔn)，另一個(gè)是國(guó)內(nèi)央行的PPOC 3.0標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)已有數(shù)百萬(wàn)POS機(jī)可以接受公司的標(biāo)準(zhǔn)了，接下來(lái)目標(biāo)是讓國(guó)內(nèi)三千萬(wàn)左右POS機(jī)能夠盡快升級(jí)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。
龔亮進(jìn)一步稱，主要目的是讓持卡人方便，不需要去申請(qǐng)兩張不一樣的卡。從8月6日發(fā)行的美國(guó)運(yùn)通人民幣卡都是一芯雙應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)。
六問(wèn)：對(duì)消費(fèi)者有何影響？
王蓬博表示，消費(fèi)者有了更多的選擇權(quán)利，美國(guó)運(yùn)通的客戶服務(wù)口碑，特別是高端客戶一直全球知名。也便利了經(jīng)常需要出國(guó)的國(guó)人以及在中國(guó)居住就業(yè)的外籍人士，人民幣結(jié)算也讓國(guó)內(nèi)游客出國(guó)更加方便。
董希淼認(rèn)為，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，意味著將有更多選擇。消費(fèi)者已可以申領(lǐng)帶有美國(guó)運(yùn)通標(biāo)識(shí)的人民幣信用卡，但與國(guó)際主流銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相比，我國(guó)銀行卡費(fèi)率偏低，因此國(guó)內(nèi)銀行卡收費(fèi)大幅度下降的可能性不大。
七問(wèn)：是否會(huì)帶來(lái)一套新的刷卡手續(xù)費(fèi)和品牌費(fèi)的收取規(guī)則？
對(duì)此，龔亮表示，收費(fèi)方面參照市場(chǎng)和整體情況，具體信息不便透露。連通公司相關(guān)人士補(bǔ)充稱，根據(jù)不同行業(yè)、不同情況，收費(fèi)是一個(gè)非常復(fù)雜的系統(tǒng)，很難用一兩句話解釋清楚。
王蓬博認(rèn)為，美國(guó)運(yùn)通是一個(gè)卡組織，能夠以卡組織的身份來(lái)制定規(guī)則，但中國(guó)國(guó)內(nèi)的收費(fèi)已經(jīng)很低了，而且國(guó)家發(fā)改委和央行已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)收費(fèi)規(guī)則，如果在國(guó)內(nèi)展業(yè)，肯定需要遵循這套收費(fèi)規(guī)則，但跨境支付有部分空間。
八問(wèn)：連通公司的難題？
王蓬博認(rèn)為，短期內(nèi)連通公司可能都無(wú)法“唱主角”。首先，對(duì)接銀行、三方支付收單機(jī)構(gòu)以及三大錢包運(yùn)營(yíng)商需要時(shí)間積累；其次是品牌效應(yīng)，銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)深耕多年，作為唯一一個(gè)銀行卡清算組織，品牌深入人心，在政策支持和行業(yè)合作方向都存在巨大優(yōu)勢(shì)；再次，國(guó)內(nèi)的信用卡市場(chǎng)實(shí)際上已近飽和，且競(jìng)爭(zhēng)極為激烈?！白铌P(guān)鍵的是，目前國(guó)內(nèi)卡基市場(chǎng)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束了，如果只能和三大錢包合作，連通位置會(huì)十分尷尬，對(duì)自己品牌推廣以及資源的獲取都是一種損耗?！?/p>
從早前的現(xiàn)金、刷卡支付，到近年的二維碼支付、刷臉支付，中國(guó)支付市場(chǎng)變化也非?？?。“再過(guò)一兩年是不是有新的方式出現(xiàn)，我們現(xiàn)在無(wú)法判斷。但是作為卡組織，我們本著各盡其職，一起看服務(wù)和創(chuàng)新能夠帶給消費(fèi)者什么樣的便利，這樣的精神不管是創(chuàng)新變化到什么程度，我們的基石是穩(wěn)的，也是合作伙伴認(rèn)同的一種方式?！饼徚帘硎?。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 程維妙 編輯 岳彩周 校對(duì) 李世輝
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